Zdobyłeś dotację unijną na rozwój firmy, ale wykonawcy chcą zapłaty już teraz? Znalazłeś okazję na zakup nieruchomości do flipu, ale bank będzie rozpatrywał wniosek hipoteczny przez 3 miesiące? W biznesie okazje nie czekają na procedury. Kredyt pomostowy to finansowy “most”, który pozwoli Ci nie stracić życiowej szansy przez brak tymczasowej gotówki.
Dla wielu przedsiębiorców moment sukcesu (wygrany przetarg, podpisana umowa o dofinansowanie) paradoksalnie staje się momentem największego stresu o płynność finansową. Pieniądze są “pewne”, ale fizycznie pojawią się na koncie dopiero za pół roku. W Uniq Finance pomagamy zasypać tę przepaść, dostarczając kapitał dokładnie wtedy, gdy go potrzebujesz.
Co to jest kredyt pomostowy?
Kredyt pomostowy to tymczasowy zastrzyk gotówki, udzielany przez bank lub fundusz w celu sfinansowania inwestycji do czasu pozyskania docelowych środków.
Jego mechanizm różni się od standardowych kredytów obrotowych. Tutaj bank ocenia przede wszystkim pewność przyszłego źródła spłaty (np. wypłaty transzy dotacji czy zysku ze sprzedaży nieruchomości), a nie tylko bieżącą zdolność kredytową Twojej firmy.
Kluczową cechą jest spłata balonowa lub jednorazowa. Oznacza to, że kapitał oddajesz dopiero w momencie, gdy wpłynie do Ciebie “duża gotówka” (np. refundacja z UE). W trakcie trwania umowy obsługujesz jedynie bieżące odsetki.
Trzy sytuacje, w których finansowanie pomostowe jest niezbędne
Jako brokerzy widzimy trzy główne scenariusze, w których nasi klienci sięgają po ten instrument.
1. Kredyt pod dotacje unijne (Refundacja)
Większość programów unijnych (w tym z nowej perspektywy 2021-2027 oraz KPO) działa na zasadzie refundacji. Musisz najpierw wyłożyć 100% środków na zakup maszyn czy budowę hali, aby po kilku miesiącach odzyskać np. 70% w formie zwrotu.
- Problem: Zamrożenie kapitału obrotowego firmy na 6-12 miesięcy grozi zatorami płatniczymi.
- Rozwiązanie: Kredyt pomostowy prefinansuje wydatki (opłacamy faktury dostawców pieniędzmi banku).
- Zabezpieczenie: Podpisana umowa o dofinansowanie z UE.
💡 WAŻNE: W wielu projektach unijnych odsetki od kredytu pomostowego mogą być kosztem kwalifikowanym. Oznacza to, że Unia zwróci Ci większość kosztów obsługi tego kredytu! (Szczegóły w wyliczeniach poniżej).
2. Inwestycje deweloperskie (Flipping nieruchomości)
W branży nieruchomości czas to pieniądz. Okazyjne mieszkania czy działki znikają z rynku w kilka dni.
- Cel: Szybki zakup nieruchomości, remont i odsprzedaż z zyskiem.
- Przewaga: Kredyt pomostowy pozwala sfinalizować transakcję w kilka dni (korzystając np. z funduszy prywatnych), wyprzedzając konkurencję czekającą na kredyt hipoteczny. Spłata następuje z zysku po sprzedaży lokalu.
3. Oczekiwanie na kredyt hipoteczny
Procedury w bankach komercyjnych przy dużych kredytach inwestycyjnych lub hipotecznych trwają czasem 2-3 miesiące.
- Potrzeba: Musisz wpłacić zadatek lub sfinalizować zakup działki “na wczoraj”, by nie stracić oferty.
- Rozwiązanie: Pomostówka finansuje zakup, a spłata następuje automatycznie w dniu uruchomienia głównego kredytu przez bank docelowy.
Ile kosztuje kredyt pomostowy? Matematyka, która się opłaca
Wielu przedsiębiorców obawia się kosztów. Niesłusznie. Dzięki mechanizmowi refundacji odsetek, realny koszt kredytu może być symboliczny. Zobacz to na przykładzie.
CASE STUDY: Firma produkcyjna z dotacją UE
Załóżmy, że potrzebujesz 200 000 zł na 9 miesięcy, aby zrealizować projekt, w którym UE zwraca 85% kosztów kwalifikowanych (w tym odsetek).
| Pozycja | Koszt brutto | Refundacja z UE (85%) | Koszt realny dla Ciebie |
| Prowizja (2,5%) | 5 000 zł | – 4 250 zł | 750 zł |
| Odsetki (9 m-cy) | 12 000 zł | – 10 200 zł | 1 800 zł |
| SUMA | 17 000 zł | – 14 450 zł | 2 550 zł |
Wniosek: Pozyskujesz kapitał 200 000 zł na niemal rok, a całkowity koszt operacji wynosi zaledwie 2 550 zł. To tylko 1,3% wartości kredytu!
Proces ubiegania się o kredyt pomostowy w Uniq Finance
Uzyskanie finansowania pomostowego jest zazwyczaj znacznie szybsze niż w przypadku standardowych kredytów inwestycyjnych. Dlaczego? Ponieważ bank ma twarde zabezpieczenie w postaci przyszłego wpływu środków.
- Konsultacja: Analizujemy cel i źródło spłaty.
- Dokumenty: Dostarczasz nam dokument potwierdzający przyszły wpływ gotówki (Umowa o dofinansowanie UE, Promesa kredytowa lub Akt notarialny/umowa przedwstępna).
- Decyzja : Korzystamy ze ścieżek ekspresowych w zaprzyjaźnionych bankach.
- Uruchomienie: Środki trafiają na Twoje konto lub bezpośrednio do wykonawców.
- Spłata: Bank automatycznie pobiera środki w momencie wpływu dotacji lub uruchomienia kredytu docelowego.
Dlaczego warto powierzyć to brokerowi?
Kredyt pomostowy to jeden z trudniejszych produktów bankowych. Analityk musi zrozumieć specyfikę Twojego projektu unijnego lub planu inwestycyjnego.
W Uniq Finance:
- Znamy procedury UE: Wiemy, jak przedstawić umowę o dofinansowanie, aby bank uznał ją za “twarde” zabezpieczenie (co nie jest standardem w każdym oddziale).
- Negocjujemy koszty: Walczymy o to, by prowizje i odsetki mieściły się w katalogu kosztów kwalifikowanych projektu.
- Mamy alternatywy: Jeśli banki komercyjne powiedzą “nie”, uruchamiamy kapitał z funduszy prywatnych.
Nie wstrzymuj inwestycji przez brak gotówki
Masz podpisaną umowę o dotację lub plan inwestycyjny? Skontaktuj się z nami – pomożemy Ci sfinansować wkład własny i koszty początkowe.